В конце октября Правительство Российской Федерации приняло решение докапитализировать Фонд микрофинансирования предпринимательства Республики Крым, чтобы повысить доступность для малого и среднего бизнеса региона получения микрозаймов по льготным процентным ставкам в размере ключевой ставки ЦБ и даже ниже. Кроме того, уже в ближайшее время Фонд начнёт выдавать микрозаймы самозанятым. О том, как Фонду удаётся предоставлять бизнесу столь привлекательный финансовый продукт, почему он востребован пока не во всех отраслях крымской экономики и как получить микрозайм, не имея залогового имущества мы поговорили с директором Фонда Валентиной Алениной.
– Валентина Михайловна, скоро ли самозанятые граждане смогут получать микрозаймы в Фонде микрофинансирования предпринимательства Республики Крым? Какие специальные продукты Вы планируете предложить самозанятым?
– Для нас Постановление Председателя Правительства России, по которому на самозанятых граждан распространяются меры поддержки, действующие для малого и среднего бизнеса – это руководство к действию. До конца года или даже раньше мы подготовим специальную программу, поэтому разъяснительную работу среди самозанятых граждан о той государственной поддержке, которая предусмотрена для их бизнеса, важно начинать уже сейчас.
– В отличие от других финансовых учреждений, ставки по займам в Фонде микрофинансирования находятся на уровне ключевой ставки Банка России, а по некоторым программам — даже ниже этого показателя. За счёт чего Вам удаётся обеспечивать такой привлекательный уровень процентных ставок?
– Мы — некоммерческая организация. Мы – структура, учредителем которой является Правительство в лице Министерства экономического развития Республики Крым, поэтому у нас нет цели извлекать прибыль. Наша единственная цель – помощь бизнесу. Мы оперируем средствами, выделенными из федерального бюджета, а наша деятельность регулируется Приказом Министерства экономического развития РФ, так что низкий уровень процентных ставок — не наша заслуга, это политика государства.
Фонд является лишь посредником между Правительством и предпринимателями. При этом, эффективность нашей работы, как инструмента государственной поддержки, зависит от того, насколько качественно каждый участник процесса выполняет свои обязательства. Правительство всегда выполняет свою задачу вовремя и в полном объёме довести до Фонда деньги. Но если предприниматели перестанут выполнять свои обязательства, вовремя и в полном объеме производя выплаты по займам, тогда другие предприниматели на смогут получить поддержку. Наш инструмент — это непрерывно работающий механизм. И если всё работает, то нам хватает обеспечения даже при ставке 4,25%.
– Если предприниматель не имеет возможности вовремя внести платёж, для него существуют возможности отсрочки платежа или реструктуризации микрозайма?
– Мы можем пролонгировать наши микрозаймы и готовы идти навстречу предпринимателям — такой позиции придерживается наш учредитель. В бизнесе случаются разные ситуации, мы понимаем, что это – достаточно рискованный вид деятельности. Например, в этом году в Крыму засуха, у многих сельхозпредприятий пропал урожай, и когда они предоставляют нам обоснованные, аргументированные просьбы продлить срок займа, реструктуризировать графики – мы конечно же идём на это, потому что у Фонда есть финансовая подушка для обеспечения рисков.
Другой пример – кризисная обстановка, связанная с коронавирусом. Этой весной у нас был настоящий шквал заявлений об отсрочках в связи с падением выручки — и мы пошли на предоставление отсрочек платежей по телу займов, Министерство экономического развития Республики Крым очень быстро согласовало нам это решение, потому что там понимают, что в сложных ситуациях бизнес необходимо поддерживать.
— Существуют ли приоритетные отрасли, которым Фонд оказывает поддержку в первую очередь и те, кто не имеет возможности пользоваться финансовыми продуктами Фонда?
— Есть ограничения для предприятий, которые работают с акцизной продукцией — это разработка недр, продажа алкоголя и так далее. Это — не наши клиенты, а клиенты банков. С ними мы работали только в рамках антикризисной программы, на реализацию которой Совет министров Республики Крым выделил 200 миллионов рублей, когда действовало специальное разрешение выдавать микрозаймы «Скорый» в том числе и тем, кто работает с подакцизной продукцией. Но в нашей обычной работе эта категория бизнеса не финансируется.
Наши приоритетные направления соответствуют тем приоритетным направлениям поддержки бизнеса, которые установлены федеральным и региональным законодательством, для таких отраслей у нас разработаны специальные финансовые продукты. Например, по программе «Моногород» мы выдаём микрозаймы под 3%, для сельхозпредприятий предоставляем отсрочки выплат по основному телу займа до урожая.
— Насколько широк географический охват клиентов Вашего Фонда? В каких районах предприниматели активней берут микрозаймы?
— К сожалению, географическое распределение по охвату нашим финансовым продуктом неравномерно. Чем дальше от места предоставления услуги находится регион — тем меньше из него обращений, поэтому чаще всего нашими продуктами пользуются предприниматели Симферополя и Симферопольского района. Но при этом, среди лидеров — и Красногвардейский район.
Мы стремимся приблизить нашу услугу предпринимателям — обращаемся к главам муниципальных образований, выезжаем в муниципалитеты, присутствуем в чатах предпринимательских сообществ, организуем очные встречи и вебинары. Так, на нашем канале в YuoTube мы ведём проект «Финансовая грамотность», размещаем очень много разъяснений по вопросам получения микрозаймов, оформления документов. Но, тем не менее, выступая на различных совещаниях и мероприятиях мы нередко обнаруживаем, что из присутствующих в зале о существовании нашего Фонда знают лишь 10%. Поэтому для нас очень важно взаимодействие с такими бизнес-объединениями, как «ОПОРА РОССИИ», которые помогают нам донести информацию о наших продуктах до потенциальных клиентов.
— Когда люди слышат слово «микрозайм», у них обычно возникают ассоциации с финансовыми организациями, которые выдают физическим лицам небольшие займы под очень высокий процент. Возможно, это является для многих предпринимателей препятствием для обращения в Ваш Фонд?
— Да, и это результат недостаточной информированности предпринимателей. Коммерческие микрофинансовые организации работают с физическими лицами, выдавая им займы «до зарплаты». Мы — некоммерческая организация и у нас совсем другой сегмент работы. Мы не работаем с физическими лицами. Возможно, у многих предпринимателей просто нет возможности разобраться в таких нюансах. Каждого клиента, который к нам обращается, мы обязательно спрашиваем «Откуда Вы о нас узнали». И оказывается, что 99% наших клиентов узнали о нас от коллег, которых мы уже обслуживаем. То, что нас рекомендуют — это хорошо. Но стоит признать, что пока у нас нет достаточных информационных ресурсов для того, чтобы о нас знали все предприниматели Крыма.
— Ваш Фонд помог в развитии бизнеса многим сельхозпредприятиям региона. А насколько активно вы сотрудничаете с представителями туристической отрасли?
— Мы готовы сотрудничать с туристической отраслью и даже разработали для неё специальную программу «Курорт». На сегодня наш портфель займов составляет полтора миллиарда рублей — если взять эту сумму за 100%, то на туристическую отрасль, одну из самых приоритетных для Крыма, пока приходится менее 10%. О причинах у меня есть только личные предположения. Курорты — это особый мир, где ещё действуют старые схемы, когда люди занимают друг у друга деньги под сумасшедший процент. Возможно, там ещё не поняли, что в современных условиях есть намного более выгодные инструменты. Тем не менее, у нас есть несколько хороших историй сотрудничества с туристическим бизнесом в Черноморском районе — познакомиться с ними можно на нашем сайте.
— А какую долю в портфеле Фонда занимает сельское хозяйство?
— Более 25%. Это рискованная политика. Но для банков сельское хозяйство, особенно мелкие сельхозпредприятия — это совсем не приоритетное направление, при том, что Министерством сельского хозяйства выделяются огромные деньги на развитие отрасли. Поэтому они попадают в наш сегмент. Возможно, среди наших клиентов так много сельхозпредприятий ещё и потому, что их руководители и собственники больше общаются друг с другом, активней делятся опытом, чем представители туризма и гостиничного бизнеса.
— Сколько времени проходит с среднем с момента, когда предприниматель обращается к Вам в Фонд за микрозаймом и фактической выплатой?
— У нас есть 10 дней на рассмотрение заявки, это прописано в регламенте нашей работы, который строго соблюдается. Обычно мы рассматриваем заявку за неделю. Но перед подачей заявки предприниматель должен собрать пакет документов, кто-то успевает сделать это за один день, а кто-то растягивает «удовольствие» на длительный срок, хотя в перечне документов — только самое необходимое. Если у предпринимателя этих документов нет, они не в порядке или их надо восстановить — значит ему надо навести порядок в своём бизнесе.
При этом, на этапе формирования заявки наши специалисты оказывают предпринимателям помощь, бесплатно проводя правовую, экономическую экспертизу, помогая правильно составить технико-экономическое обоснование, проводя настоящий ликбез, в хорошем смысле этого слова.
— А часто Вам приходится отказывать предпринимателям в предоставлении микрозайма?
— Отказов почти нет, стараемся не доводить до этого. Если предприниматель не подходит под наши критерии, основанные на требованиях законодательства, — мы сразу объясняем ему ситуацию, не мучая со сбором документов. Если предприятие не находится в реестре МСП, имеет судебные производства или просрочки по долгам — мы объясняем, что лучше потратить время на устранение этих проблем, а не на сбор документов для оформления микрозайма.
Бывают случаи, когда руководитель бизнеса имеет долги по алиментам — это значит, что и нам он не будет платить. А мы работаем с государственными деньгами, которые требуют строгого учёта.
Ежемесячно мы выдаём по 150 миллионов рублей и более, так что когда говорят, что микрозайм получить невозможно — это не соответствует действительности. Чаще так говорят люди, которые просто не разобрались в причинах. Например, если предприятие не показывает прибыли, не ведёт отчётности, не платит налогов, то как оно может рассчитывать на государственную поддержку?
— А случается, что Фонду отказываются возвращать предоставленные средства?
— Если микрозайм не возвращают, мы переходим к действиям, которые предусмотрены Гражданским кодексом и начинаются не очень приятные для нас и совершенно не нужные для бизнеса процедуры — претензии, иски в суд и последующее изъятие имущества. Но наша задача — не допустить подобного сценария, предотвратив его возникновение на ранней стадии. У нас работают серьёзные специалисты, которые просчитывают риски, в том числе помогая самим заёмщикам не оказаться в ситуации отсутствия средств для возврата займа.
— В числе требований для предоставления микрозаймов вашего Фонда — наличие залога. Но не у всех предпринимателей есть залоговое имущество. Для них существуют альтернативные варианты?
— Да, все наши займы требуют обеспечения, ведь наша задача — не только выдать деньги, но и вернуть их, чтобы непрерывно финансировать предпринимателей. Беззалоговые кредиты могут выдавать банки, где размещены текущие счета предприятий и которые видят все транзакции заёмщика. У нас такой возможности нет.
Но и для тех предпринимателей, кто не имеет залогового имущества, или стоимость этого имущества недостаточна для получения необходимой суммы, предусмотрены варианты предоставления микрозайма.
Во-первых, мы можем выдать микрозайм под финансовое поручительство физического лица. Сумма в таком случае ограничена до 500 тысяч рублей, но в случае необходимости приобретения первичного залога это очень помогает.
Во-вторых, существует механизм, когда залогом обеспечивается только 30%, а на остальные 70% выдаёт поручительство Крымский гарантийный фонд. Мы тесно сотрудничаем с Гарантийным фондом и считаем, что это — удобный и перспективный механизм.
Уже три года у нас действует программа «Инвестор», которая позволяет приобретать залоговое имущество за средства Фонда. Покупая оборудование, сельхозтехнику, автомобили либо другое имущество, которое может выступать в качестве залога, предприниматель вносит поставщику предоплату в размере 20% его стоимости, а остальные 80% предоставляет Фонд. Например, при покупке экскаватора за 3 млн предприниматель платит 600 тысяч, ещё 2 млн 400 тысяч берёт в Фонде, оформляет на себя этот экскаватор и он же становится залогом за полученный микрозайм. Это действенный механизм.
Сложнее ситуация с предприятиями, которые работают в сфере услуг и вообще не имеют имущества, например — оказывают юридические услуги. В таких случаях залог может предоставить третье лицо.
Также у нас разработана программа для франшиз, где предусмотрены механизмы залогового обеспечения.
Имея собственный опыт работы в бизнесе, я могу уверенно говорить, что программы нашего Фонда разработаны исходя из реальных интересов и потребностей малого и среднего предпринимательства. Надеюсь, что благодаря поддержке «ОПОРЫ РОССИИ» те предприниматели, которые пока не пользовались нашими финансовыми продуктами, узнают о них и смогут с нашей помощью серьёзно развить свой бизнес.
Читайте также
Фонд микрофинансирования предпринимательства Республики Крым отметил первый юбилей
